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文章来源：https://www.bnext.com.tw/article/53262/online-banking-cyber-security

纯网银成骇客眼中的肥羊！专家唿吁KYC身分认证多加一道手续

发佈日期：2019/05/13     消息来源：数位时代

2019.05.13 by 高敬原

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时间回到2016年，当时第一银行发生ATM盗领案，主嫌安德鲁（Peregudovs Andrejs）透过手机就能让银行 ATM 吐钞，魔术般的手法，一时之间让台湾民众都惊呆了。

安全机制绝对是金融服务的首要工作，这些机制如同「锁」一般，越是安全的锁，便利性肯定比较差、成本又高，但却可以阻挡非法入侵者。从一银盗领案的经验来看，单靠网路就能让ATM吐钞。

在进入纯网银时代，更不能轻忽骇客与木马程式带来的资安威胁，刑事警察局唿吁，业者在KYC（认识你的客户）上，必须将「数位资讯」纳入验证资料之一。

骇客经济随着纯网银蓬勃
在金融科技蓬勃发展的同时，骇客经济也随之兴起。刑事警察局侦九大队大队长林建隆，将网路经济犯罪分成两大面向。

第一种是「以金融机构、客户为目标」的犯罪，像是阻断金融服务（DDoS）、侵入网站窃取资料、网路盗转帐（SWIFT：窃取客户帐号密码）还有ATM盗领；第二种是「利用金融服务作为犯罪工具」，洗钱、诈欺（人头帐户、金融支付、OBU匯款等等）。

2016 年一银 ATM 盗领案主嫌 Peregudovs Andrejs。图片来源：内政部移民署

林建隆分析，网路特点是有隐匿性，加上电商发展多以营利为前提，对会员没有太严格的审核机制，各类金流服务的快速便利性，成为犯罪集团最好的工具，其中信用卡、ATM缴费、超商代收付、货到付款这四种金流服务，是诈骗集团最喜欢使用的诈骗工具。除了强化自身跟客户的安全，避免金融服务被利用成为犯罪工具也很重要。

刑事局侦九队：KYC要纳入数位资讯
金融业者跟客户建立关系的起始点是KYC（Know Your Customer），KYC的意思是金融业者必须了解客户的风险承受能力，才能提供合适的商品给客户。

林建隆观察，很多网路业者在完成开户、建立帐号验证后就结束KYC的工作，但后续有可能会有人头户、伪冒身分识别这些问题跑出来，进而产生诈欺跟洗钱的事件。事实上，以一般传统银行来说，在开户的KYC上做的算很严谨，几乎很少发生伪冒身分开户的问题，但却也可能发生用利诱或是诈骗的方式去开户，接着再把银行帐户权限给犯罪集团使用的状况。

林建隆认为，纯网银虽然没有面对面的验证，但却多了许多像是网址、应用程式资讯、载具资讯等等的「数位资讯」。图片来源：shutterstock

纯网银跟一般银行最大的不同，是所有KYC的作业都是用数位化完成，虽然方便，但较难确认背后是否为诈骗集团。林建隆认为，在没有实体银行开户验证的情况下，当骇客掌握客户载具或数位资产（证件扫描档、帐单、电子邮件等）时，纯网银业者必须思考这些KYC是不是真的还是KYC。

纯网银虽然没有面对面的验证，但却多了像是网址、应用程式资讯、载具资讯等等的「数位资讯」，虽然这些不是直接的个人资料，也应该作为纯网银时代KYC的验证资料之一。

进一步来看，若是诈骗发生，KYC可能在特定时间内，有多个帐号使用相同的验证因子（像是手机号码、网址、email等等），这些就能视为风险讯号，纯网银业者应该去分析这类因子彼此的关联性，就能找出诈骗集团犯罪工具网络，达到有效且连锁的警告跟管理。

资安没有绝对安全，要学习与危机共存
接着是最关键的交易阶段，林建隆认为，可以把每个用户跟帐户看成是一个节点（node），节点之间会存在连结（tie），纯网银业者可以透过社会网络分析，以及AI机器学习与深度学习，把每个节点跟关联的各项变数转为数值计算方式，当作社会网络分析的中心性测度中的「量（weight）」，用视觉化图形方式，分析犯罪集团群聚以及交易流向，便能侦测出可疑用户、诈欺金流、洗钱交易，以及不法交易流向。

安不安全都是比较出来的，危机的存在，就如同人不可能生活在无菌室中，我们都有可能被感染疾病。图片来源：shutterstock

林建隆分析，「有犯罪动机的人」、「合适的目标」、「缺乏有能力的监察者」是导致犯罪的三大因素。 迈入纯网银时代，对金融机构来说已经越来越难监测有犯罪动机的人，可以做的是强化自身的监察管理能力，让自己不会成为「合适的目标」。

「资安没有绝对安全，只有相对安全，」危机的存在，如同人不可能生活在无菌室中，我们都有可能被感染疾病，要学习与危机共存，林建隆认为纯网银业者只有增加犯罪成本跟时间，就能倖免成为目标。